«Депозитні» тренди весни 2023

Українські банки включилися в гру на підвищення – через монетарні стимули, що їх запроваджує Національний банк, на початку цього року фінустанови почали масово збільшувати ставки за депозитами в гривні та вводити загороджувальні тарифи на обслуговування поточних та карткових рахунків в іноземній валюті. І ці тенденції, кажуть експерти, зберігатимуться у банківському секторі щонайменше до осені.

Що трапилося

Минулого року українці встановили абсолютний рекорд за всю історію незалежності України, додатково розмістивши на банківських рахунках 271 мільярд гривень. Для порівняння, попередній рекорд збільшення обсягу депозитних вкладів було зафіксовано 2020 року, тоді портфель вкладів фізосіб у банках зріс за 12 місяців на 154 мільярди.

На фоні понівеченої війною економіки та падіння попиту на кредитування з боку бізнесу це призвело до того, що банки фактично втратили цікавість до залучення нових коштів. Навіщо рекламувати депозитний вклад, підвищувати ставки, пропонувати бонуси та додаткові відсотки, коли люди і так несуть гроші у банк? Причому здебільшого на поточні та карткові рахунки, по яких більшість банків взагалі не платять ніяких відсотків вкладнику.

В останніх теж було небагато мотивації відкривати строкові депозити. Навіщо заморожувати кошти на кілька місяців без права дострокового розторгнення договору депозиту, якщо банк платить за такі кошти лише кілька процентів, думав пересічний українець. Зрештою така синергія між банкірами та вкладниками призвела до зростання частки коштів на вимогу по всіх банках до майже 70%.

Регулятор спішить на допомогу

Такі цифри Національний банк цілком слушно вважає занадто ризиковими. Адже якщо більшість людей, що тримають гроші на карткових та поточних рахунках, вирішать їх забрати з банку, банківська система потрапить у вкрай непросте становище.

Щоб зламати загальний тренд, наприкінці минулого року банківський регулятор запустив триетапне підвищення норм резервування. Воно завершилося 11 березня 2023 року, коли норми резервування за коштами фізосіб на вимогу зросли до 20% для гривневих рахунків та до 30% – для валютних.

Це означає, що з 10 доларів, що їх залучив банк в людини на картковий рахунок, 3 долари він має «заморозити». Аналогічне правило діє і для гривні. У той же час, якщо ці кошти клієнт розмістить на строковий депозитний вклад, ніяких грошей заморожувати не треба.

Ставки вгору

Монетарні заходи НБУ зрештою спрацювали. Українські банки почали масово збільшувати відсоткові ставки по депозитах. Та заохочувати своїх клієнтів перевкладати гроші з карток на депозити. Окрім підвищення відсотків та запуску різноманітних бонусів, фінустанови вигадають й інші методи заохочення. Одні, наприклад, пропонують надкороткі депозитні вклади строком 7 днів, що тим не менше дозволяють отримувати цілком пристойні відсотки прибутку. Інші запускають так звані депозити із правом дострокового розторгнення.

Останній варіант, щоправда, дещо програє першому. Адже зазвичай користування правом дострокового розторгнення означає втрату усіх чи більшої частини нарахованих відсотків. Семиденний депозитний вклад з автоматичною пролонгацією не має такого недоліку. При цьому, щоб забрати кошти з банку, достатньо лише скасувати опцію автопролонгації та почекати максимум тиждень, поки не завершиться строк вкладу. Жодних штрафів при цьому платити не треба.

Шостка.INFO в Telegram. Цікаві та оперативні новини, фото, відео. Підписуйтесь на нашу сторінку!